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有信貸、卡循、學貸、機車貸、代書貸款 負債比太高,還能核貸15萬

負債比 是什麼?

常常在申辦貸款,會聽到負債比,負債比例不能超過22倍,這樣的名詞。那麼「負債比」是什麼意思?

負債比,也就是薪資倍數之上限,消費型貸款(含信貸、信用卡、現金卡)的貸款餘額,不得超過債務人月收入的22倍,所以這也就是我們常聽到的負債比高過22倍限制了!

月負債比是用來計算金流與支出,大部分銀行會希望借款人的月付債比<70%,簡單用數字概念來說,如果月薪是6萬,那麼月負債就盡量在4.2萬內,才會讓收入與支出達到平衡。

有信貸、卡循、學貸、機車貸、代書貸款 負債比太高,還能核貸15萬
機車貸款15萬
負債比高,機車貸款核貸15萬

負債比高! 機車貸款15萬 核貸

一名案例下午2:21進件,2:57分立即核貸15萬,才花36分鐘就核貸15萬,分析他的負債狀況如下:

貸款人:**儒
工作:餐廳
有薪轉及勞保
年資2.5年
薪水約3萬
負債狀況:兩張卡循接滿卡、信貸10萬、機車貸款7萬、代書貸款10萬

我們分析後建議他辦理機車貸款,資料備齊後,進件審核不到1小時就接獲通知核貸15萬,貸款人很感謝我們,因為有問過其他間無適合方案!

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我們在介紹一些名詞解釋,用量化表讓您秒懂

總資產負債比(用來計算資產)

公式:總資產負債比= 資產總額/總負債金額
銀行希望借款人的「總資產負債比」要小於1.5倍(資產÷1.5)
舉例來說:小A目前資產是1800萬,那麼1800÷1.5=1200萬。也就是貸款希望內在1200萬內。

 
負債:信貸+房貸+卡債
1200萬
資產:存款+股票+不動產
1800萬

月收入負債比(用來計算金流與支出)

公式:月負債比=月負債/月收入
銀行希望借款人的「月收入負債比」要小於70%。(收入X 70%)
舉例來說:小A目前月收入是6萬,月負債比就必須控制在4萬2以內。

負債
4萬2
月收入
6萬

收支比

公式:每月貸款應繳本息(含其他貸款)/月收入
大部分為結果數值不得高於50%-60%
白話來說:每個月的負債支出佔月薪的%比。
舉例來說:小A月薪6萬,每月要付3萬,收支比就是50%。
備註:每月固定支出金額之標準依照各家銀行規定為準,會依銀行及地區不同而有所差異

每月負債支出
3萬
月收入
6萬

負債沒超過22倍?卻被銀行婉拒?

你一定很納悶,爬文有的人負債比沒超過22倍申請銀行被婉拒,有的人超過卻可以核貸成功?銀行是以綜合評分整體評估下是否給予核貸的。考量的因素可能如下:

  1. 負債比
  2. 貸款繳款是否正常
  3. 卡循是否過高

負債高?如何計算?

各家銀行在認定上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣,主要個人所得收入計算的方式有以下幾個方式:

  • 個人年薪總和
  • 個人薪轉認定
  • 以扣繳憑單計算


在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等…
舉例來說:小A扣繳憑單上是120萬,月薪8萬,所以有包含獎金等
各家銀行對於認定薪資上會有所不同,要怎麼尋求最有利的貸款,建議您還是諮詢專業貸款經理人規劃。
再者,雖然規定可達22倍,但有的銀行可能只有18倍、20倍

負債比過高 該怎麼辦?

這幾種方法供您參考:

  • 債務整合:將多筆債務整合為一筆,降低債務情況,盡量減少負債比的倍數
  • 債務協商:向銀行申辦債務協商,主要是可以降低月繳金額、延長還款年限、降低貸款利率,但此種方法要把貸款都繳完加上揭露期過,才有機會在貸款。
  • 擔保品貸款:有房子、土地或機車尋求不看負債比方式貸款,例如房屋二胎貸款代書貸款



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